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存款利率"三降"有助穩定息差 避免"存貸利率倒掛"

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2024-04-21  瀏覽次數:6458
核心提示:2023年,我國商業(yè)銀行分別于6月、9月、12月先后三次調降存款掛牌利率,事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展與儲戶(hù)收益,引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。近期,自

2023年,我國商業(yè)銀行分別于6月、9月、12月先后三次調降存款掛牌利率,事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展與儲戶(hù)收益,引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。近期,自2023年12月15日國有大行調降存款利率后,多家股份制商業(yè)銀行也紛紛下調存款利率。

存款利率“三降”是銀行的主動(dòng)性商業(yè)行為,也是存款利率市場(chǎng)化改革深入推進(jìn)的結果。2015年10月,金融管理部門(mén)放開(kāi)對存款利率的行政性管制。隨后,“市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制”成立,多家金融機構自主協(xié)商、確定存款利率自律上限。2022年4月,存款利率市場(chǎng)化調整機制建立,自律機制成員銀行參考兩種利率、合理調整存款利率水平,一是債券市場(chǎng)利率,以10年期國債收益率為代表,二是貸款市場(chǎng)利率,以1年期貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)為代表。

存款利率“三降”有助于增強利率政策的協(xié)同性,穩定銀行自身的息差與利潤水平。眾所周知,貸款、存款利率之間存在息差,若其中一方單獨生變,息差必將發(fā)生變化。2023年以來(lái),貸款利率持續下行,1年期、5年期以上LPR分別從3.65%、4.3%降至3.45%、4.2%。此時(shí),若存款利率保持不變,銀行的息差將進(jìn)一步收窄。事實(shí)上,由于定期存款利率的調降具有滯后性,通常存款到期后才能重新定價(jià),2023年以來(lái),多家銀行的息差承壓,截至2023年9月末,商業(yè)銀行凈息差已降至歷史低位。

利率政策不協(xié)同容易滋生“存貸利率倒掛”問(wèn)題,進(jìn)而引發(fā)套利行為和資金空轉現象,削弱金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)效。筆者近期赴多地調研時(shí)發(fā)現,在政府貼息的支持下,部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以拿到的貸款價(jià)格已跌破2%,降至“1”字頭。若監管措施不完善,企業(yè)可能拿低息貸款去買(mǎi)理財、存款。這樣一來(lái),信貸資金并未真正流入實(shí)體經(jīng)濟,空轉隱患仍存。

穩定銀行的息差、利潤水平,有助于為化解風(fēng)險預留家底。銀行利潤主要有三方面用途:補充資本金、化解風(fēng)險、向股東分紅。從化解風(fēng)險的角度看,銀行既要用利潤來(lái)核銷(xiāo)壞賬,也要未雨綢繆,從利潤中拿出一部分錢(qián)作為“對沖壞賬的準備資金”。日前召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出,要統籌化解房地產(chǎn)、地方債務(wù)、中小金融機構等風(fēng)險。這些工作離不開(kāi)商業(yè)銀行的積極配合。在此過(guò)程中,銀行需要保持合理的息差水平,為化解風(fēng)險儲備一定利潤。

穩定銀行的息差、利潤水平,還有助于增強金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的韌性。風(fēng)物長(cháng)宜放眼量。金融支持實(shí)體經(jīng)濟不僅力度要夠、節奏要穩、結構要優(yōu),價(jià)格也要可持續。中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出,促進(jìn)社會(huì )綜合融資成本穩中有降。2023年12月多家銀行下調存款利率,這為接下來(lái)貸款利率的進(jìn)一步下行打開(kāi)了空間。

不謀全局者,不足謀一域。當前,隨著(zhù)各項宏觀(guān)政策發(fā)力顯效,國民經(jīng)濟持續回升向好,但也要看到,國內需求仍顯不足。為此,接下來(lái)要繼續深化利率市場(chǎng)化改革,促進(jìn)社會(huì )綜合融資成本穩中有降,改善社會(huì )預期,激發(fā)市場(chǎng)活力,促消費、穩投資、擴內需,鞏固、增強經(jīng)濟回升向好的態(tài)勢。

 
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